Travailleurs indépendants en France : le casse-tête des assurances de personnes

Les travailleurs indépendants en France manquent souvent de connaissances au sujet des assurances de personnes. Par assurance de personnes; on entend se protéger soi-même à la différence de protéger son entreprise, des biens ou du matériel.

Pour en finir avec ce casse-tête, voici la présentation de plusieurs contrats à connaître et leur utilité. Les sujets de la santé et de la prévoyance sont abordés dans cet article.

Nous vous délivrons aussi des astuces afin de vous assurer au meilleur prix quels que soient vos besoins; vos attentes et le budget que vous pouvez allouer pour payer les cotisations.

La couverture santé des travailleurs indépendants en France

Lorsque vous lancez une activité en tant que travailleur indépendant en France; vous bénéficiez automatiquement d’une couverture santé par la Sécurité sociale. C’est généralement à la CPAM* (Caisse Primaire d’Assurance Maladie) que vous êtes rattaché, et même les auto-entrepreneurs (micro-entrepreneurs) en bénéficient.

Bien que cette protection de la Sécurité sociale puisse paraître avantageuse, elle reste malheureusement insuffisante pour couvrir l’ensemble de vos frais de santé possibles. Par exemple, beaucoup de personnes estiment qu’un séjour à l’hôpital public en France est gratuit.

Hors sans une couverture santé complémentaire (la mutuelle) les patients hospitalisés ont des frais à payer de leur poche et ces frais peuvent même dépasser 10 000€ selon les soins nécessaires. La mutuelle ou « contrat de complémentaire santé » est donc primordial pour éviter ce risque de dépenses de santé, mais elle a aussi bien d’autres utilités.

L’utilité de la mutuelle est qu’elle vient renforcer les remboursements de la Sécurité sociale sur différents niveaux. Ce contrat est personnalisable afin que même les indépendants qui n’ont pas trop de budget puissent souscrire un contrat aux garanties forts sécurisantes en cas de soucis de santé, de maladie ou d’accident.

En sélectionnant une protection de la mutuelle plus couvrante et donc plus chère, les assurés peuvent alors être couverts en cas de dépassements d’honoraires (de plus en plus pratiqués) et aussi pour des frais non remboursés par la Sécurité sociale (médicaments non-remboursés, médecines douces, …).

Pour protéger sa santé, le travailleur indépendant, en France, dispose de plusieurs choix :

• adhérer à une mutuelle santé individuelle et choisir des garanties adaptées à ses besoins et à son budget ;

• se rattacher au contrat de mutuelle santé de son conjoint en payant un surcoût et afin de bénéficier des mêmes garanties que celui-ci ;

• obtenir la CMU-C ou CSS (Complémentaire Santé Solidaire). Cette couverture est accordée sous condition de revenus qui ne doivent pas dépasser un certain plafond. Seuls donc les indépendants qui génèrent peu de revenus peuvent bénéficier de cette protection santé universelle.

*Il existe d’autres caisses d’affiliation possibles selon l’activité professionnelle exercée telles que la MSA pour les exploitants agricoles, mais le fonctionnement par rapport à la mutuelle reste basé sur le même principe de complémentarité des couvertures.

La question de la prévoyance : s’assurer contre les aléas de la vie

La prévoyance est une assurance qui manque encore de reconnaissance dans le cercle des travailleurs indépendants en France. À l’instar de sa dénomination, ce contrat d’assurance protège les personnes en cas d’aléas de la vie les empêchant de travailler.

Par aléas de la vie, on entend une maladie ou un accident entraînant une incapacité temporaire ou totale, une invalidité partielle ou totale ou encore le décès. Malheureusement, ces coups durs ne préviennent pas et peuvent mettre en péril votre situation financière bien au-delà de votre business.

L’assurance prévoyance permet de vous garantir un minimum de revenus; versé sous forme de rente mensuelle selon les conditions garanties par le contrat.

Elle comprend aussi des services d’informations et d’assistance; afin d’aider la personne invalide ou en incapacité dans son quotidien (aide ménagère, aide aux repas, livraison de médicaments,…).

Enfin, en cas de décès, l’assurance prévoyance remet un capital aux proches du défunt afin de leur éviter de rencontrer trop de difficultés financières.

L’assurance prévoyance permet donc surtout; un maintien de revenus pendant une période où vous ne pouvez plus exercez votre activité d’indépendant ou en cas d’invalidité. Ainsi, Cela permet à votre foyer de pouvoir disposer de revenus suffisants pour maintenir le même niveau de vie; que lorsque vous travailliez ou un niveau de vie moins confortable, mais tout de même plus sécurisant.

C’est lors de la souscription de ce contrat que vous pouvez estimer le montant de la rente et du capital décès à garantir. Ce montant de la rente doit prendre en compte le versement possible d’indemnités journalières attribuées par la Sécurité Sociale des Indépendants ainsi que de potentiels autres revenus que ceux de votre activité d’indépendants (revenus locatifs,…).

Des astuces pour s’assurer au meilleur prix

S’assurer a un coût et nécessite donc un minimum de budget pour payer de telles cotisations. Les contrats de mutuelle santé et de prévoyance augmentent avec l’âge. C’est pourquoi même les plus jeunes travailleurs indépendants en France ont tout intérêt à se protéger; sans que cela pèse trop sur leurs finances.

Le coût d’une assurance santé de base et d’une prévoyance garantissant un SMIC. Par exemple; peut revenir à environ 35€ par mois les 2 contrats inclus pour des jeunes entre 20 et 30 ans.

En garanties, vous vous assurez la prise en charge confortable de frais hospitalier; de consultations chez des médecins, et même des spécialistes, de soins dentaires, de lunettes de vue. Et aussi grâce à la prévoyance, d’un maintien de revenus minimums en cas de coups durs.

Et avec un budget plus élevé, vous obtiendrez des remboursements eux aussi plus élevés. Le choix dépend surtout de besoins identifiés et des risques à évaluer pour ensuite; les faire coïncider au mieux avec tel ou tel budget.

Pour s’assurer au meilleur prix, le conseil à suivre est de comparer plusieurs contrats avant de signer. Pour vous aider, des services de courtiers en assurance ou des sites comparateurs d’assurance sont disponibles gratuitement. Les courtiers sont partenaires de plusieurs compagnies d’assurance et de mutuelles.

Après avoir étudié vos besoins et compris vos capacités financières pour les cotisations; ils effectuent des comparatifs à votre place et vous envoie un ou plusieurs devis qui vous correspondent et au meilleur prix par rapport à des garanties similaires. Les sites comparateurs sont accessibles sur Internet et gratuitement.

Vous remplissez un questionnaire et obtenez plusieurs propositions classées du prix le moins cher au prix le plus cher pour des mêmes garanties.

Comparer est important; parce que les assureurs et les mutuelles peuvent pratiquer des différences de tarifs selon leurs cibles et leurs stratégies d’offres. Il est courant de gagner quelques euros par mois sur vos cotisations en effectuant de tels comparatifs.

Conclusion

Bien que la plupart des assurances des travailleurs indépendants en France ne soient pas obligatoires, il est important de s’informer et de bien réfléchir.

Les contrats cités dans cet article sont les plus fortement recommandés aux indépendants qui lancent leur business ainsi qu’à ceux déjà installés et qui auraient occulté le sujet des assurances.

Les risques de santé et d’aléas ou liés se doivent d’être couverts afin d’éviter de rencontrer des difficultés financières; et même personnelles dans le futur.

En souscrivant ces contrats même à des niveaux de couvertures basiques; vous serez alors encore mieux armés pour développer votre business et aurez l’esprit plus serein même par rapport à vos proches !